?【案情】

2015年3月，因資金緊張，李某、過(guò)某夫婦為李某作為投資人的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)A廠向B銀行辦理2年期經(jīng)營(yíng)性貸款。李某、過(guò)某夫婦為該筆貸款提供連帶責(zé)任保證，同時(shí)以兩人年僅10歲的女兒李某某名義與B銀行簽訂了貸款抵押擔(dān)保合同，以李某某名下房產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，并辦理了抵押登記手續(xù)；而在辦理抵押登記時(shí)，李某、過(guò)某夫婦向B銀行及房產(chǎn)登記部門(mén)出具保證書(shū)，承諾借款用于A廠企業(yè)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)部分用于李某某的生活支出。嗣后，B銀行按約發(fā)放了貸款。貸款到期后，因經(jīng)營(yíng)不善，A廠無(wú)力償還。

2017年4月，B銀行訴至法院，要求：A廠償還貸款；李某、過(guò)某夫婦就此承擔(dān)連帶保證責(zé)任；就拍賣(mài)、變賣(mài)李某某名下房產(chǎn)的所得行使優(yōu)先受償權(quán)。訴訟中，李某某辯稱其對(duì)父母處分其房產(chǎn)并不知情，其父母無(wú)權(quán)為貸款抵押其名下房產(chǎn)，請(qǐng)求駁回B銀行的相應(yīng)訴請(qǐng)。

【分歧】

本案爭(zhēng)議問(wèn)題是：李某、過(guò)某夫婦辦理貸款抵押未成年女兒名下房產(chǎn)的效力如何認(rèn)定？

第一種意見(jiàn)認(rèn)為，A廠系不具備獨(dú)立人格的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，與李某、過(guò)某夫婦家庭財(cái)產(chǎn)難以有效實(shí)際區(qū)分，且李某、過(guò)某承諾經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)部分用于李某某的生活開(kāi)銷，可以認(rèn)定為了李某某利益而處分其財(cái)產(chǎn)，抵押行為合法、有效。

第二種意見(jiàn)認(rèn)為，無(wú)論李某、過(guò)某是否為李某某利益處分案涉房產(chǎn)，因已辦理抵押登記手續(xù)，B銀行作為抵押權(quán)人有權(quán)處分。

第三種意見(jiàn)認(rèn)為，李某、過(guò)某夫婦作為未成年人李某某法定監(jiān)護(hù)人理應(yīng)審慎、為李某某利益最大化而處分其名下財(cái)產(chǎn)，卻為充滿不確定性和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)抵押房產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，不能認(rèn)為系為李某某利益，處分無(wú)效。雖然案涉房產(chǎn)已經(jīng)抵押登記，但設(shè)立上存有瑕疵，我國(guó)學(xué)界通說(shuō)及物權(quán)法均否認(rèn)物權(quán)行為無(wú)因性，B銀行不得行使抵押權(quán)。

【評(píng)析】

筆者贊同第三種意見(jiàn)，理由如下：

第一，監(jiān)護(hù)人行使監(jiān)護(hù)權(quán)應(yīng)確保被監(jiān)護(hù)人利益最大化（這是《兒童權(quán)利國(guó)際公約》所倡導(dǎo)，也是即將生效的民法總則對(duì)于我國(guó)監(jiān)護(hù)制度作出的重要完善之一），否則不得處分被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。企業(yè)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)存在內(nèi)在的、不可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)，難以確保必然、穩(wěn)定的收益或利潤(rùn)，涉入其間，則使未成年人財(cái)產(chǎn)處于“風(fēng)雨飄搖之中”，遭受難以挽回的損失。未成年人的核心利益在于身心健康成長(zhǎng)、發(fā)展，其名下財(cái)產(chǎn)正是構(gòu)筑良好成長(zhǎng)環(huán)境的重要物質(zhì)根基，故財(cái)產(chǎn)及收益應(yīng)確保用于未成年人的生存、教育、醫(yī)療、培訓(xùn)等直接關(guān)聯(lián)未成年人利益之處，處分財(cái)產(chǎn)亦應(yīng)從財(cái)產(chǎn)增值、保值或風(fēng)險(xiǎn)最小化出發(fā)，如租賃、置換學(xué)區(qū)房等，方可謂以最有利未成年人利益原則處分其財(cái)產(chǎn)。

第二，物權(quán)的取得和行使，應(yīng)當(dāng)遵守法律，尊重社會(huì)公德，不得損害公共利益和他人合法權(quán)益。未成年人李某某的父母作為法定監(jiān)護(hù)人，未能從最大限度保護(hù)未成年人利益原則出發(fā)處分其名下房產(chǎn)，損害了李某某利益，屬于無(wú)權(quán)處分。同時(shí)，通過(guò)承諾書(shū)可知，B銀行應(yīng)明知抵押房產(chǎn)系經(jīng)營(yíng)借貸處分未成年人李某某名下房產(chǎn)，故不能認(rèn)定為善意相對(duì)人。因此，李某某可以申請(qǐng)登記機(jī)關(guān)撤銷設(shè)在其財(cái)產(chǎn)之上的抵押登記；在本案中，抵押登記屬于無(wú)權(quán)處分行為，B銀行不得行使抵押權(quán)，否則侵害了所有權(quán)人李某某的合法利益。

（作者單位：江蘇省無(wú)錫市新吳區(qū)人民法院）