一、借款事實(shí)是否真實(shí)發(fā)生？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十五條的規(guī)定：“原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款的，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的存續(xù)承擔(dān)舉證責(zé)任。被告抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能作出合理說明的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。”可見，借款雙方實(shí)際上都需對自己主張和抗辯理由承擔(dān)一定舉證責(zé)任。尤其對涉及到現(xiàn)金出借方式的，出借人應(yīng)在庭審中對使用現(xiàn)金向被告交付借款作出合理解釋，倘若出借人無法對款項(xiàng)來源和流向等事實(shí)舉證證明，此時(shí)，法院會(huì)對借款真實(shí)性產(chǎn)生懷疑，由此，法院是存在駁回原告主張的可能。

二、借款用途是否合法！

近些年個(gè)別民間借貸案件因涉及“套路貸”、虛假訴訟等違法犯罪，導(dǎo)致借款人合法權(quán)益受損，因此，借款行為的合法性問題也是法院關(guān)注重點(diǎn)。

司法實(shí)踐中就曾出現(xiàn)法院審理案件過程中發(fā)現(xiàn)涉案當(dāng)事人為掩蓋非法從事金融業(yè)務(wù)的事實(shí)，采取“點(diǎn)對點(diǎn)”的方式，虛構(gòu)第三人作為名義出借人對外借款，并提起訴訟，且隱匿收取的“斬頭息”、服務(wù)費(fèi)、利息、保證金等。那么，此時(shí)原告訴訟行為實(shí)際上屬于虛假訴訟，由此法院會(huì)駁回原告訴求，涉案人員甚至有可能被追究刑責(zé)。

此外，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條的規(guī)定：“出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效。”因此，出借人在進(jìn)行民間借貸活動(dòng)時(shí)，應(yīng)明確借款用途。出借人明知借款會(huì)被借款人用于違法犯罪活動(dòng)仍徑直出借的，對于該類民間借貸同樣法院不予保護(hù)。

此外，該情形還常見于民間標(biāo)會(huì)活動(dòng)，一旦民間標(biāo)會(huì)倒會(huì)了，參與標(biāo)會(huì)會(huì)員會(huì)要求“會(huì)頭”出借借條，但民間標(biāo)會(huì)活動(dòng)涉嫌非法集資或者非法吸收公眾存款行為，對于該類案件法院會(huì)依法裁定駁回起訴，并將有關(guān)材料移送公安機(jī)關(guān)。同樣，基于賭博、吸毒、嫖娼等違法行為而出借的款項(xiàng)，亦難獲法院支持。

三、借款利率是否過高

民間借貸案件通常伴隨借款利息，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的的規(guī)定》第二十九條的規(guī)定：“出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但是總計(jì)超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率四倍的部分，人民法院不予支持。”可見，我國法律針對民間借貸利息利率設(shè)置“司法保護(hù)區(qū)”，即法院所保護(hù)的利息利率為一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的四倍，根據(jù)央行發(fā)布的2022年2月份一年期LPR利率為3.7%，由此，法院的“司法保護(hù)區(qū)”為年利率14.8%，借款人超過該利率標(biāo)準(zhǔn)所支付的利息可抵扣債權(quán)人主張的借款本金。

四、訴訟主張是否超過時(shí)效

民間借貸因訴訟時(shí)效問題被駁回主張的案件較為少見，畢竟，借款人一旦出現(xiàn)逾期情形，出借人就會(huì)進(jìn)行催討。而之所以會(huì)產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)主要在出借人對借款人催討情況未加證據(jù)固定。具體表現(xiàn)為案件相關(guān)證據(jù)無法證明借款到期后，出借人有向借款人催討過借款，從而被法院認(rèn)定訴訟時(shí)效經(jīng)過。由此，法院不予支持出借人要求借款人還款的主張。所以，對民間借貸案件出現(xiàn)借款人逾期的情形，委托律師發(fā)送律師函或者同借款人達(dá)成變更借款期限是有效規(guī)避該風(fēng)險(xiǎn)的方式。

五、民間借貸不可不知的注意事項(xiàng)

綜上可見，在民間借貸案件中關(guān)鍵在有效的事實(shí)梳理及舉證。作為出借人需對雙方當(dāng)事人之間存在借款關(guān)系承擔(dān)舉證責(zé)任。因此，出借人除應(yīng)保留支付憑證外，還應(yīng)有借款協(xié)議、借條等能夠證明款項(xiàng)性質(zhì)的證據(jù)。而對于大額款項(xiàng)，宜通過銀行轉(zhuǎn)賬等方式支付。若涉及大額現(xiàn)金出借或償還的，借貸雙方應(yīng)當(dāng)保留現(xiàn)金來源、現(xiàn)金交付相關(guān)證據(jù)，以避免事后就實(shí)際支付金額產(chǎn)生異議。

另外，借條中設(shè)置律師費(fèi)、送達(dá)條款對后期訴訟幫助出借人債權(quán)實(shí)現(xiàn)有重大意義。例如在借條中約定，借款人逾期還款，出借人可向借款人主張要求支付因追索借款所產(chǎn)生的全部必要費(fèi)用，包括但不限于交通費(fèi)、住宿費(fèi)、鑒定費(fèi)、律師費(fèi)等其他費(fèi)用。對此，債權(quán)人所支出的律師費(fèi)等法院也可予以支持。而在借條中約定法律或者仲裁機(jī)構(gòu)送達(dá)各項(xiàng)法律文書的具體地址，則可避免借款人下落不明需要公告送達(dá)，從而影響訴訟期限。

蔡思斌

2022年3月21日